 Банковское кредитование физических лиц – вполне привычное явление. Потребительские, авто- и ипотечные кредиты помогают нам улучшить нашу жизнь значительно раньше, чем удается на это улучшение заработать. Тщательный анализ своих финансовых возможностей позволяет выполнить в срок все обязательства перед кредитором. Но нередок и неблагоприятный сценарий развития событий: финансовое положение семьи в силу определенных причин резко ухудшается, начинаются затруднения, а затем и просрочки по платежам по кредиту.
Грамотное поведение заемщика в подобной ситуации – немедленно принимать меры, не пытаясь усугублять ситуацию попытками скрыться или оттянуть развязку. Одно из решений проблемы – рефинансирование кредита. Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита в банке на более щадящих условиях с целью погашения предыдущего. Такую услугу проблемному заемщику может оказать как банк, кредит которого просрочен, так и совершенно другая кредитная организация. Сторонний банк в случае обращения клиента с проблемой просрочки платежей, тщательно проанализировав финансовое положение обратившегося, предложит финансирование на посильных условиях. По новому кредиту ставка может быть ниже, а срок погашения больше, что значительно облегчит положение должника. Требования нового банка к заемщику обычно следующие: положительная кредитная история, просрочка по кредиту не более 1 - 2 месяцев, а финансовые затруднения, приведшие к неплатежам, носят временный характер. Несколько сложнее происходит рефинансирование ипотечных кредитов. Особенность здесь в том, что ипотечный кредит дается под залог недвижимости. Обращаясь в другой банк с просьбой о рефинансировании, заемщик может лишь письменно гарантировать предоставление залога, так как на момент обращения недвижимость уже заложена в первом банке. Кредитная организация, предоставляющая рефинансирование, идет на определенный риск, поэтому такие схемы пока еще достаточно редки. Наиболее распространенный вариант рефинансирования проблемного кредита – реструктуризация задолженности в банке, предоставившем кредит. Должник, столкнувшись с финансовыми проблемами, обращается в банк-кредитор с просьбой о реструктуризации. Специалисты банка, внимательно изучив обстоятельства, предложат новое соглашение с более щадящими условиями. Возможно также предоставление льготного периода на время финансовых трудностей. Подобная реструктуризация в определенных, неблагоприятных обстоятельствах – вполне приемлемый вариант решения проблемы для обеих сторон. Заемщик получает возможность рассчитаться с долгом на удобных для него условиях, а банк получит свои деньги вместе с процентами. Рефинансирование кредита, особенно долгосрочного, не всегда вызвано финансовыми трудностями должника. Заемщик может использовать перекредитование для оптимизации условий заимствования. Во временной перспективе, по мере стабилизации экономики после кризиса и в условиях конкурентной борьбы, на рынке кредитного ритейла прослеживается тенденция неуклонного снижения средних процентных ставок. Новый кредит, взятый на более выгодных условиях, может быть использован для погашения одного или нескольких более дорогих. При этом должны быть тщательно просчитаны и учтены все дополнительные комиссии и расходы, которые придется нести при оформлении нового кредита, а также изучены условия досрочного погашения предыдущего. Рефинансирование кредитов, привычное в более развитых западных финансовых системах, в нашей стране еще недостаточно распространено. По мере роста объемов кредитования физических лиц, а также роста их финансовой грамотности, востребованность услуги перекредитования на более выгодных условиях будет также расти. 08.04.2011г. |
